Перекредитование кредита: реалии 2021

В 2020 году центральный банк неоднократно снижал ключевую ставку. У населения появилась возможность оформить перекредитование кредита и уменьшить процент переплаты с 11%–10% до 8% годовых. Как следствие, граждане стали активно интересоваться рефинансированием. 

Об этом свидетельствует статистика 2020 года:

• перекредитование ипотеки оформили 234 тысячи заемщика;
• доля рефинансированных ипотек достигла 13,7% (в 2019 году она составляла 6,8%);
• сумма перекредитования по всем видам займов составила 600 миллиардов рублей. Это рекордное значение для российского финансового рынка;
• если говорить про ипотеку, то после рефинансирования ежемесячный платеж заемщика в среднем уменьшился на 3 000 рублей.

Рефинансирование (перекредитование) – это оформление нового кредита, как правило, под меньший процент для погашения одного или нескольких текущих займов. Оно направлено на достижение нескольких целей.

Во-первых, это снижение текущей долговой нагрузки и  сокращение общей суммы переплаты. Некоторые граждане объединяют два и более займа для удобства администрирования: проще выплачивать один общий платеж, а не пять – в несколько разных банков. Еще одна причина для рефинансирования – увеличение срока кредитования для максимального снижения ежемесячного платежа.

Банки разрешают рефинансирование любых займов: автокредита, потребительского кредита, ипотеки. Программа обычно не распространяется на микрокредиты из МФО (микрофинансовые организации). Но бывают исключения, о которых будет сказано ниже.

Условия перекредитования кредита 2021

Давайте проанализируем, какие условия перекредитования кредита в 2021 году предлагают ведущие банки. Выгодно ли это всем заемщикам или только некоторым категориям?

Относительно небольшую сумму можно рефинансировать в Тинькофф на следующих условиях:

• сумма – от 50 тысяч до 2 миллионов рублей;
• процентная ставка ­– от 9,9% до 24,9%;
• срок кредитования – от 3 месяцев до 3 лет;
• требования к заемщику ­– стандартные;
• справка о доходах – не требуется.

Необходимо отметить, что Тинькофф позволяет рефинансировать кредиты, оформленные не только в банковских учреждениях, но и в МФО. Узнать конкретную процентную ставку клиент может только после одобрения заявки. Сотрудники Тинькофф принимают решение по каждой анкете индивидуально.

Райффайзер банк предлагает одну из самых низких процентных ставок – от 4,99% до 15,99%. Доступная сумма практически не отличается от условий Тинькофф – от 90 тысяч до 5 миллионов рублей, а максимальный срок кредитования увеличен до 5 лет. Справка о доходах не потребуется.

Наиболее длительный срок кредитования предлагает банк «Зенит» – от 3 до 25 лет. Но минимальная сумма рефинансирования – 500 тысяч рублей, максимальная – 30 миллионов. Процентная ставка ­– от 9,99% до 12,99%. Справка о доходах не требуется, но рефинансирование возможно только под залог недвижимости.

В Москве услугу перекредитования предлагают около 50 банков. Клиенты могут самостоятельно выбрать оптимальный вариант, воспользовавшись помощью крупных финансовых порталов. Фильтры позволяют найти программу рефинансирования на определенный срок и сумму, под залог и без, а сортировку можно настроить по процентной ставке.

Когда выгодно рефинансирование?

Прежде чем решиться на перекредитование, проанализируйте, действительно ли в этом есть смысл. Иногда затраты на оформление рефинансирования могут превышать выгоду. Поэтому для краткосрочных небольших займов это не всегда рационально.

Чтобы максимально снизить сумму переплаты, рефинансирование необходимо оформлять как можно раньше. Например, первые несколько лет ипотеки ежемесячный платеж состоит примерно на 20% из суммы основного долга и на 80% – из процентов за обслуживание кредита. То есть сумма кредита первое время почти не уменьшается.

Сравним выгоду от рефинансирования на примере ипотеки:

• Предположим, что остаток долга 1 197 000 рублей. Выплачивать кредит предстоит еще 15 лет. Ежемесячный платеж составляет 12 500 рублей, ставка – 9,5%.
• Если оформить перекредитование под 8,5% годовых на 15 лет, то ежемесячный платеж снизится до 11 700 рублей, а сумма переплаты уменьшиться на 128 00 рублей.
• Если оформить перекредитование под 8,5% годовых на 10 лет, то ежемесячный платеж увеличится всего до 14 600 рублей, но экономия на переплате достигнет 459 000 рублей.

Чем дольше срок ипотеки, больше сумма и разница между процентными ставками, тем значительнее будет выгода от рефинансирования.

Для поиска подходящей программы можно воспользоваться финансовыми агрегаторами или порталами, которые собирают условия кредитования в разных банках. Онлайн-калькуляторы помогут рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты после оформления рефинансирования, сопоставить расходы на страхование и оценку имущества и конечную выгоду.

Требования к заемщикам

Заемщик должен отвечать определенным требованиям, иначе новая заявка на  кредит, перекредитование не будут одобрены. Критерии в разных банках отличаются, но в целом можно обозначить ряд общих моментов:

• возраст заемщика – от 18–21 года;
• наличие постоянного дохода, размер которого гарантирует выполнение долговых обязательств;
• наличие гражданства РФ;
•  наличие постоянной регистрации;
•  стаж работы на последнем месте ­– минимум 3 месяца;
•  общий стаж – не менее 12 месяцев.

Можно найти банк, который не предъявляет требования к стажу и даже не просит предоставить справку о доходах. Но прослеживается следующая тенденция: чем лояльнее условия выдачи ссуды, тем выше процентная ставка. Таким образом кредитная организация стремится покрыть риски, связанные с недобросовестными и неплатежеспособными клиентами.

Как повысить шансы на одобрение заявки

Финансовые организации крайне неохотно и только в исключительных случаях меняют текущие условия займа. Вероятность одобрения будет гораздо выше, если оставить заявку на перекредитование в других банках, где у вас нет действующего кредита.

Получить низкую процентную ставку и выгодные условия рефинансирования помогут следующие рекомендации:

• подготовьте все документы, которые указывают на наличие высокого стабильного дохода;
• оформите страхование жизни и имущества, если оно позволяет снизить величину процентной ставки;
•  предоставьте залоговое обеспечение и платежеспособных поручителей;
• в первую очередь обращайтесь с заявкой в зарплатный банк;
• уточните у сотрудников финансовой организации, как можно снизить процентную ставку: например, оформить дебетовую карту.

У клиентов с хорошей кредитной историей и стабильным высоким доходом проблем с одобрением заявки на рефинансирование возникнуть не должно. Главное – указать в анкете правду. Любые недостоверные сведения могут стать причиной отказа и понижения кредитного рейтинга. 

Помощь в перекредитование кредитов от «Кредитной лаборатории»

Услуга рефинансирования востребована не только среди платежеспособных граждан с идеальной историей погашения займов. Желание снизить долговую нагрузку и сократить сумму переплаты возникает и у клиентов, которые внесены в «черный список» банков по разным обстоятельствам:

• испорчена кредитная история;
• имеется погашенная судимость;
• несколько банков уже отказали в одобрении заявки из-за низкой платежеспособности или по другим причинам.

Для таких граждан помощь в перекредитование кредитов предлагает «Кредитная лаборатория». Это брокер – профессиональный посредник между банком и заемщиками с опытом более 10 лет. Сотрудники компании помогают клиентам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, находить оптимальное решение. Особенности и схема сотрудничества с «Кредитной лабораторией»:

1. Каждую анкету анализируют с помощью специального сервиса, который оценивает клиента «глазами банка» и указывает на пункты, снижающие вероятность одобрения. По возможности сотрудники «Кредитной лаборатории» вносят необходимые изменения.
2. Программа показывает, в какой финансовой организации максимальная вероятность одобрения заявки. Именно туда отправляют анкету потенциального заемщика.
3. «Кредитная лаборатория» сотрудничает с ведущими банками Москвы и может предложить своим клиентам скидку 5% на ставку.
4.  Оплата услуг происходит только после получения положительного ответа.

На сайте компании в онлайн-режиме можно узнать предварительное решение по заявке. Если у вас возникнут вопросы, свяжитесь с менеджером «Кредитной лаборатории» по телефону или через онлайн-чат.