Кто платит кредит после смерти заёмщика?

В этой статье будем разбираться в сложной теме: когда наследник должен платить кредит за умершего? Хорошо, если покойный при жизни составил завещание или оформил страховку на займ, это решит ряд вопросов, а если нет? Обязаны ли наследники выплачивать кредитный долг или по закону они могут отказаться?

Если человек умирает, то кто платит его кредит?

В статье 1152 Гражданского Кодекса говорится, что правопреемники, соглашаясь на наследство, автоматически берут на себя обязательства по выплате кредитов умершего человека. Нельзя оставить за собой только выборочную часть — наследство принимается полностью.

По закону родственники первой линии вступают в права наследования (статья 1154 ГК РФ) с момента открытия нотариусом наследственного дела, при этом, днем открытия наследства считается день смерти гражданина или признания его умершим. Для остальных родственников сроки надо уточнять у нотариуса. В течение этого периода наследники обязаны подать заявление в нотариальную контору и предоставить нужные документы. Через полгода на руки выдаётся Свидетельство на право владения имуществом умершего, оно же и обязывает выплачивать все его долговые обязательства. 

Кто выплачивает долги после смерти заемщика?

Когда наследник не один, а несколько, то согласно статье 1175 ГК РФ, каждый из них получит одинаковую долю из имущества, если при этом умерший не оставил завещания. Вместе с имуществом они приобретают и обязанность по выплате кредитов умершего человека.

Важно вовремя проинформировать кредитные структуры о смерти заемщика, иначе штрафные санкции и пени за просрочку будут регулярно начисляться. Информацию о кредитных долгах родственника можно поискать в его документах или подать заявку в Бюро Кредитных Историй с просьбой о выписке по задолженностям, указав причину обращения и приложив копии свидетельства о смерти с печатью и подписью нотариуса.

Если действующие займы имеются, нужно отправить в банки или МФО такие же копии бумаг о смерти, подлинность которых заверена у нотариуса. Получив бумаги, подтверждающие факт смерти заемщика, банк заморозит график платежей и начисления пеней и возобновит их после вступления гражданина в права наследства. 

Если будущий наследник не хочет останавливать процесс погашения кредита, то договаривается о платежах с банком от имени умершего заемщика. При оплате важно собирать все чеки и документы, подтверждающие наличие платежа.

В каких случаях долги переходят по наследству?

Наследники получают не только всё имущество покойного, но и, как мы указали выше, все его долги и кредиты. Есть ситуации, когда выгоднее отказаться от наследства, чем взваливать на себя непомерное бремя долгов. Отказ можно сделать двумя способами: написать заявление на имя нотариуса или просто не подавать документы. Подробнее в статье 1159 Кодекса.

После смерти родственника наследники обязаны выплачивать не только займы, но и ЖКХ услуги или долги по ним, а также неуплаченные налоги, автокредиты также входят в этот перечень.

Что можно не оплачивать?

Наследники имеют право не оплачивать:

• алименты;
• штрафы от ГИБДД и прочие административные пошлины;
• ущерб за причинённый вред здоровью.

Со смертью родственника эти обязательства утрачивают силу и не переходят на наследников. Подробнее в 1112 статье ГК. Что касается алиментов — это считают личным долговым обязательством покойного. Обязательность алиментных платежей не переходит на наследников, но имеющиеся по ним долги придется выплатить. Важно знать:

• Когда наследник не один, то долг распределяют между всеми на равные части, при отсутствии Завещания.
• Банк не может требовать от наследников сумму, которая превышает стоимость наследства. Например, умерший должен кредитной организации 300 000 рублей, а стоимость его имущества не более 150 тысяч рублей. Наследники выплачивают именно эту сумму,  оставшаяся же часть списывается как безнадежная или погашается страховой компанией, если оформлена страховка.
• Непогашенные кредиты родителей переходят на детей. Если дети несовершеннолетние, то обязанность по выплате долгов переходят к их опекунам.
• Если кредит взят под залог имущества, банк имеет право выселить родственников и выставить недвижимость на продажу. Если сумма от продажи превышает задолженность, то часть средств идет на покрытие долгов, а часть возвращается наследникам.

Банки не имеют права выселять несовершеннолетних детей и родственников, не имеющих иного жилья, даже если недвижимость представляет интерес для банка. Другие родственники будут выселены из объекта недвижимости.

Поручитель и созаёмщик

Когда у покойного остался общий с созаёмщиком кредитный или ипотечный контракт или гарантом выплаты долга выступал поручитель, то выплачивать кредит умершего заёмщика будут данные лица. В таких обязательствах банки чётко указывают меру ответственности каждого лица в случае смерти основного заёмщика. 

Важно понимать разницу при оплате долга между созаёмщиком/поручителем и родственником или другим наследником. Последние получают всё имущество или его долю, которую они могут продать или пустить на оплату долга. Созаёмщик/поручитель не получает от наследства умершего ни гроша, если не было составлено Завещание. Весь долг ему придётся оплачивать из собственных средств. А если родственники откажутся вступать в наследство, то все долги лягут на плечи перечисленных лиц. В такой ситуации важно помнить, что:

• поручитель/созаёмщик вправе потребовать от родственников покойного компенсацию для покрытия издержек;
• после погашения долга по кредиту ответственное лицо имеет право потребовать от родственников, не отказавшихся от наследства, компенсации расходов в судебном порядке; 
• при ипотечном кредите созаёмщик/поручитель после выплаты доли умершего имеет право продать её для покрытия своих расходов или распоряжаться ей на свое усмотрение.

Успешное окончание процесса зависит от порядочности наследников, настойчивости самого поручителя/заёмщика и от распределения долей умершего среди будущих наследников.

Как отказаться от выплат кредитов покойного?

Перед вступлением в права наследства тщательно изучите документы умершего: какие долги за ним остались, есть ли крупные кредиты, налоговые штрафы, пени по процентам и прочие долги. Взвесьте все за и против. Иногда бывает лучше написать отказ, чем вешать на себя непосильное долговое ярмо. Важно помнить, что отказ может быть только полным, а не частичным. Нельзя себе оставить понравившуюся часть, а от остального отказаться.  

Если вы дали согласие на вступление в права наследования, а потом передумали — обязательно подайте заявление нотариусу с просьбой об отказе. Пока на руках нет Свидетельства это можно легко сделать. Если вы уже приняли наследство, а потом передумали, то отказ можно оформить только в судебном порядке.

Наследники также не обязаны выплачивать пени по штрафам и процентам от просроченных платежей умершего. Подробнее об этом сказано в 333 статье ГК РФ. Наследователи имеют право подать заявку на пересмотр суммы ежемесячных платежей, если эта сумма превышает их возможности и запросить рефинансирование.

Как погасить долги по унаследованному займу?

Застрахованный кредит покойного значительно упрощает проблему с выплатами. Займ может быть полностью или частично погашен страховой компанией. Страховые компании могут погасить долг умершего клиента только после письменного обращения родственников, в иных случаях страховщики долг не платят, даже если узнают о смерти клиента. 

Чтобы убедиться, что родственник был застрахован: внимательно проверьте его вещи и документы или сделайте запрос в банк. Для этого предоставьте свидетельство о смерти заемщика и паспорт будущего наследника.

Важно помнить, что наличие страхового документа не всегда освобождает родственников от уплаты непогашенных займов. Страховые компании указывают в договоре ситуации, когда долг по кредиту может быть погашен за их счет, как правило, это несчастные случаи, смертельная болезнь, гибель от рук злоумышленников. Но есть перечень категорий, когда страховщики отказываются платить по договору, это:

• самоубийство;
• наличие серьёзных заболеваний до оформления кредита;
• гибель в местах заключения;
• гибель на войне или при массовых беспорядках;
• окончание срока действия страхового договора;
• гибель от участия в экстремальных видах спорта;
• смерть от алкоголя или наркотиков и другие категории.

Резюмируя всё вышесказанное, отметим, что после известия о смерти родственника, не стоит необдуманно вступать в права наследства. Лучше внимательно изучить долговые обязательства умершего, выяснить ситуации, когда платить за кредит умершего должны родственники, оценить стоимость наследства, все плюсы и минусы и тогда принимать  решение. В сложных ситуациях лучше проконсультироваться со специалистами или обратиться в юридическую контору, где подскажут правильное решение и нужные шаги.