Как рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки – услуга, помогающая клиенту выплатить долги по кредиту. Суть перекредитования заключается в досрочной выплате долгов за счет средств, полученных путем оформления нового займа. Если заемщик не справляется с ежемесячной выплатой взносов по ипотечному кредиту, то он обращается в банк, который в рамках услуги рефинансирования погашает долги клиента, одновременно открывая ему новый кредит. Условия погашения нового займа подбирают в соответствии с финансовыми возможностями клиента. Услуга перекредитования может стать единственной возможностью сохранить жилье, взятое в ипотеку и решить проблемы с долгами.

Варианты рефинансирования

Перезаключать кредитный договор на более выгодных для заемщика условиях можно как с банком, который выдал ипотечный кредит, так и с другим банком или кредитной организацией. Например, ипотеку, взятую в Сбербанке, можно рефинансировать при помощи кредита, который выдаст банк ВТБ. Прежде чем соглашаться на условия перекредитования необходимо изучить договор выбранной программы и оценить целесообразность решения.

Существует несколько вариантов рефинансирования:

1. Снижение процентной ставки по кредиту. Преимуществом является уменьшение размера ежемесячного платежа по займу из-за сокращения общей суммы долга.
2. Увеличение кредитного периода. Заемщик сможет уменьшить сумму ежемесячного взноса, но в итоге заплатит больше из-за начисления процентов в течение более длительного периода.
3. Изменение валюты. Путем конвертации валютного кредита по максимально приближенному курсу к котировкам ММВБ можно получить выгоду, если произойдет рост курса по отношению к валюте, в которой номинирован доход заемщика.    

Варианты рефинансирования комбинируют, добиваясь максимальной выгоды для заемщика.   

Трудности рефинансирования

Многие банки, выдающие ипотечные кредиты, препятствуют рефинансированию с помощью кредитных программ других компаний. Поэтому первая трудность, с которой столкнется заемщик – это получение согласия кредитора на возможность перекредитования ипотеки. Если в условиях кредитного договора с первичным кредитором есть пункт о досрочном погашении долга только с разрешения банка, то заемщику, скорее всего, придется заплатить штраф, размер которого может свести к нулю выгоду от такой услуги.

Второй проблемой является завоевание доверия нового кредитора. Заемщику придется доказывать свою платежеспособность и ликвидность залога, путем сбора и представления пакета документов. Кредитор может потребовать стандартный пакет документов, который заемщик использовал для получения ипотеки, а также кредитный договор, разрешение о долгосрочном погашении кредита, график погашения долга. Некоторые организации требуют предоставления дополнительного залога, привлечения поручителей.

Третьей проблемой являются требования к залоговому жилью. Банки предъявляют различные требования к залогу, поэтому рефинансирующая организация может отклонить залог в виде недвижимости, взятой в ипотеку.

Четвертая проблема заключается в наличии у банков собственных списков проверенных оценочных и страховых компаний, поэтому заемщику придется получать новую экспертную оценку стоимость квартиры и заключать новый договор ипотечного страхования.

Как осуществляется рефинансирование ипотеки?

Процесс рефинансирования ипотеки мало отличается от получения первичного кредита на приобретение жилья. Заемщик собирает стандартный пакет документов, в который входит заявление на получение ипотеки, справка о доходах, договор на ипотечное кредитование с первым кредитором, история выплаты взносов, справка о размере текущего долга, копии паспортов созаемщика и кредитополучателя, выписка из ЕГРП. Клиент банка должен понимать, что заключает новый договор на получение кредита, поэтому расходы на услуги нотариуса, получение страховки, оценки имущества ложатся на него.

Существенным различием процесса рефинансирования от получения кредита является необходимость получения разрешения банка, выдавшего кредит, который планируется перекредитовать. Оба банка должны взвесить преимущества и недостатки процесса рефинансирования и принять решение. В итоге клиент получает разрешение на перекридитование или отказ.  

В случае положительного ответа заемщик получает кредит для досрочного погашения ипотеки, выданной другим банком, а залоговые обязательства переоформляют на нового кредитора. На время оформления документов могут установить повышенные процентные ставки или потребовать заплатить штраф даже в том случае, если процедура рефинансирования проводится в пределах одной кредитной организации. 

Расчеты рефинансирования ипотеки в банках

Сбербанк

ВТБ

Кредитный брокер

С рефинансированием ипотечного кредита обычно возникает множество проблем. Банки не желают терять прибыль, поэтому отказывают в возможности перекредитования в другой организации. Единственным способом рефинансирования кредита в случае отказа является погашения кредита в том же банке через кредитного брокера.

Заемщик обращается к брокеру за помощью в рефинансировании ипотеки. Кредитный брокер заключает договор на кредит в другом банке и гасит долг клиента по ипотеке. Сложность процедуры рефинансирования заключается в залоге, который первоначальный кредитор не желает снимать до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Новый кредитор тоже не готов предоставлять кредит пока недвижимость находится в залоге у другого банка.

С приобретением квартиры в ипотеку любой клиент банка сможет справиться самостоятельно, а с рефинансированием займа всегда поможет кредитный брокер, который способен справиться практически с любой проблемой перекредитования.