Как рассматривается заявка на кредит?

Сегодня можно наблюдать растущий спрос на потребительские кредиты. Обилие предложений от многих кредитных организаций позволяет взять деньги на любые цели на выгодных условиях, чем многие пользуются. Но далеко не каждый потенциальный заемщик знает, что нужно для оформления, как одобряют кредит и как не получить от банка отказ.

Многие думают, что решение о выдаче принимает кредитный менеджер, с которым заемщик контактирует на этапе подачи заявки. На самом деле все не так просто, сам процесс рассмотрения и одобрение кредита намного сложнее.

Этапы рассмотрения заявки

Каждый банк имеет свою систему оценки заемщика. Но, в общем, процесс рассмотрения заявки идентичен. Его можно условно разделить на несколько этапов:  

1. Получение консультации и подача заявки – это самая начальная стадия, но здесь многие уже могут получить отказ по причине того, что клиент не соответствует требованиям банка, имеет неподобающий внешний вид, находится в состоянии алкогольного опьянения и т.д. Подозрение может вызвать любая мелочь, как психологическое состояние заемщика, так и сопровождающая заемщика личность. В задачу менеджера входит выявить такие нюансы при личном контакте и указать их в комментарии к заявке.
2. Проверка документов – менеджер проверяет наличие необходимых документов, их актуальность и соответствие требованиям (не истек ли срок годности, заверены ли должным образом). Если есть ошибки или каких-либо документов не хватает, заемщику не откажут, а попросят внести изменения или подать недостающие документы. Если же документ фальшивый или поддельный, заемщику в любом случае откажут и подадут сигнал в правоохранительные органы.
3. Проверка заемщика – некоторые банки сразу вносят информацию о заемщике в базу. Это позволяет уже на этапе подачи заявки получить предварительное одобрение или отказ. В зависимости от выбранной программы и суммы, это решение может быть окончательным либо же после предварительной оценки заявка уходит дальше на детальную проверку для принятия окончательного решения.
4. Окончательная проверка – после предварительной проверки заявка может рассматриваться дополнительно. Обычно это касается больших кредитов, где существуют определенные риски. Заявка проходит службу безопасности, которая тщательно проверяет информацию о заемщике, о его работодателе. При залоговом кредитовании проверяется залог, учитывается информация, полученная от третьих лиц, проводится оценка залога и т.д. Решение принимает не машина или кредитный менеджер, а целый отдел коллегиально. 
5. Окончательное принятие решения – в некоторых банка существует специальный департамент, который занимается проверкой информации и выносит окончательное решение. Но стоит подчеркнуть, многие банки имеют свою структуру и особенности работы с кредитом. Поэтому процедура может отличаться. Небольшие кредиты с подтвержденным доходом, особенно целевые – на покупку товаров, могут быть одобрены практически мгновенно. В таких случаях решение принимается автоматически без участия кредитного менеджера или отдела. 

Что виляет на принятие решения

Чтобы быть уверенным, что в кредите вам не откажут, необходимо заранее подготовится. Для этого нужно знать и учитывать факторы, которые влияют на решение банка.

В первую очередь банк проверит вашу кредитную историю. Для этого он обращается в БКИ, где хранятся кредитные досье заемщиков. Если ранее просрочек не было, то это резко повышает шансы получить положительное решение. 

Если потенциальный заемщик ранее брал кредит в этом банке, то к нему более лояльное отношение. В базе есть необходимая информация о человеке, он уже проходил проверку и погасил свои обязательства без нарушений. В таком случае также вероятность одобрения увеличивается.

Платежеспособность клиента – один из главных факторов, которые влияют на решение банка. Клиент должен подтвердить, что имеет стабильный доход, достаточный для погашения кредита. Для этого обычно предоставляют справку о доходах и трудовую книжку (трудовой договор). Банк также может проверять и расходы – учитывает количество членов семьи, детей на содержании и т.д. Чтобы увеличить шансы получить кредит, можно предоставить информацию о дополнительном доходе, подтвердить факт наличия имущества (квартира, автомобиль, дача, другое).

Срок рассмотрения заявки

Фактор времени зачастую очень важен для заемщиков, поэтому многие обращаются в те кредитные учреждения, где деньги можно получить как можно быстрее. Срок рассмотрения зависит не только от банка, но и от выбранного типа кредита и других факторов. К примеру, небольшой потребительский кредит можно получить в течение дня, а вот ипотека оформляется дольше – несколько недель или даже месяц.

В среднем, срок рассмотрения кредита составляет от 1 до 15 дней в зависимости от его суммы, наличия информации о заемщике и конкретного банка.

Не обходится и без человеческого фактора. Если решение принимает человек, а не машина, все зависит от его загруженности, от того, как много у него заявок в работе, как быстро сотрудник службы безопасности проведет проверку заемщика, когда соберется кредитный комитет и т.д.

Несмотря на то, что срок принятия решения достаточно условный, банк всегда четко прописывает для каждой программы максимальный период, в течение которого заявка рассматривается, с этой информацией клиент может ознакомиться перед оформлением.

Вывод: Итак, если вы решили оформить кредит, не нужно спешить, так как спешка может обернуться тем, что банк вам откажет. Подготовьтесь заранее, выберите подходящий банк, оптимальную программу, на сайте ознакомьтесь с информацией, какие необходимы документы, какой срок рассмотрения заявки. Перед визитом в банк проверьте сами документы, возможно они не актуальны. Обязательно проверьте актуальность контактных данных знакомых, родственников, работодателя, так как банки их часто требуют и прозванивают для уточнения информации. Ну и помните – встречают по одежке, поэтому попытайтесь произвести хорошее впечатление на кредитного эксперта.

Описанные этапы и требования - усредненные данные, которые используются в большинстве Российских кредитных организаций. Чтобы повысить свои шансы на получение положительного решения по заявке на кредит, стоит обратиться в специализированную организацию, занимающуюся подготовкой вашей заявки - кредитному брокеру Кредитная лаборатория.