Дадут ли ипотеку, если есть кредит

Клиенты часто обращаются за ипотекой с непогашенным автокредитом или потребительским займом. Какова вероятность одобрения жилищного кредита и от чего она зависит? Может ли заемщик повлиять на решение банка? Существует три способа оформить ипотеку при действующем кредите.

Действующий кредит не обязательно и далеко не всегда означает отказ в выдаче ипотеки. Все зависит от того, насколько оформленный заем снижает платежеспособность клиента. Чем ниже уровень дохода, тем выше риск для банка и меньше вероятность одобрения заявки.

Ответить на вопрос, дадут ли ипотеку, если есть кредит, можно только после оценки анкеты потенциального заемщика. Особое внимание банк уделяет изучению уровня стабильного дохода и кредитной истории. Но на итоговое решение влияет ряд других факторов.

Можно ли взять ипотеку, если есть кредит

Наличие действующего кредита только косвенно влияет на решение сотрудников банка о выдаче ипотеки. Они выносят вердикт, опираясь на уровень платежеспособности клиента и его кредитную историю. Понять, можно ли взять ипотеку, если есть кредит, поможет следующее правило: долговая нагрузка по всем незакрытым ссудам не должна превышать 40–50% от дохода. Оно не гарантирует положительного решения, но позволяет клиенту примерно оценить шансы.

Например, Василий решил приобрести квартиру и обратился в банк за жилищным займом. Его официальный доход составляет 150 000 рублей. Но у него оформлен автокредит с ежемесячным платежом 10 000 рублей. Выплаты по ипотеке составят 30 000 руб/месяц. Итого долговая нагрузка – 40 000 рублей в месяц. Банк с большой долей вероятности одобрит жилищный займ, т.к. сумма ежемесячных платежей ниже 40%.

Другая ситуация – у Александра нет действующих кредитов, но его официальный доход составляет 35 000 рублей. Он хочет оформить ипотеку с ежемесячными платежами 27 000 рублей. Вероятность одобрения заявки стремится к нулю. В этой ситуации отсутствие непогашенных займов ничем не поможет.

Взять еще одну ипотеку, когда уже оформлен жилищный кредит, смогут единицы. Для этого у потенциального заемщика должен быть очень высокий уровень заработной платы. После перечисления всех ежемесячных платежей на руках должно остаться минимум 50% дохода.

Как повысить вероятность одобрения жилищного кредита?

Кардинально повлиять на решение банка потенциальный заемщик не может. Если ранее он недобросовестно относился к долговым обязательствам по кредитам и имеет низкий размер заработной платы, никакие ухищрения не помогут получить жилищный заем.

Клиент с хорошей кредитной историей способен повлиять на решение банка и получить ипотеку на более выгодных условиях, если:

• оформит страхование жизни и имущества;
• заранее откроет накопительный счет в банке, в котором хочет оформить жилищный кредит, и будет регулярно откладывать на него денежные средства;
• максимально снизит размер текущих долговых обязательств;
• внесет большой первоначальный взнос;
• предоставит подтверждение дополнительного неофициального дохода (при его наличии);
• выполнит другие дополнительные условия: например, предоставит залоговое обеспечение или привлечет платежеспособных созаемщиков, поручителей.

Клиент может уточнить у ипотечного менеджера, какие действия помогут получить ипотеку на комфортных условиях – с минимальной процентной ставкой, небольшим первоначальным взносом, длительным сроком кредитования.

Некоторые клиенты, желая иметь гарантии одобрения ипотеки, пытаются обхитрить банк и предоставляют недостоверные сведения. Такая стратегия не поможет, а только навредит.

Наиболее распространены такие ухищрения, как предоставление справки 2-НДФЛ с завышенными доходами и попытки скрыть действующие кредиты. Банковские сотрудники по базам данных быстро раскрывают обман. Вычислить «нарисованную» заработную плату поможет сопоставление с пенсионными отчислениями, а информацию о непогашенных займах – сведения из бюро кредитных историй. Если клиента уличат в обмане, банк не просто откажет в выдаче ипотеки, но и передаст соответствующие данные в другие финансовые организации. Заемщика внесут в «черный список», а восстановить репутацию будет непросто.

Были просрочки по кредиту, дадут ли ипотеку?

Клиент, который ранее добросовестно не исполнял долговые обязательства, попадает в «черный список» банков. Кроме базовых критериев оценки, имеет значение, на какой срок, какую сумму и по какой причине он просрочил платеж, брал ли после этого займы и как их закрывал.

На вопрос, дадут ли ипотеку, если были просрочки по кредиту, ответить однозначно «да» или «нет» нельзя. Решение по заявке принимается индивидуально после анализа множества факторов. Каждый банк оценивает клиента по своей схеме.

Одно дело, если заемщик на протяжении 3 лет исправно вносил ежемесячный платеж, а потом попал под сокращение, или его фирма обанкротилась, и он не смог найти деньги на кредит. В этом случае можно объяснить сложившуюся ситуацию банку, предоставить доказательства. Если в остальном репутация клиента чиста, он нашел новую работу со стабильной высокой заработной платой, ему вполне могут одобрить ипотеку.

Совсем другая ситуация, когда заемщик неоднократно и намеренно нарушал график выплаты кредита, забывал или по другим причинам не вносил ежемесячные платежи, игнорировал предупреждения банковских сотрудников. Восстановить репутацию будет сложно. Плохая кредитная история в несколько раз снижает вероятность положительного ответа из банка.

Вернуть имидж платежеспособного и добросовестного заемщика помогут следующие советы:

• крупный первоначальный взнос: чем больше сумма, тем меньше рисков для банка;
• открытие накопительного счета в банке, где будет оформлен жилищный кредит. Шансы на одобрение заявки будут выше, если на депозит регулярно вносить хотя бы небольшую сумму;
• продолжительный трудовой стаж на одном месте: банки не любят непостоянных клиентов, которые часто меняют работодателя;
• открытие и активное использование кредитной карты со своевременным пополнением счета;
• оформление рассрочки на покупку бытовой техники или электроники со своевременным внесением ежемесячного платежа;
• открытие и своевременное погашение микрозаймов или небольших кредитов в банке;
• предоставление дополнительных гарантий: оформление ипотеки под залог недвижимости, привлечение платежеспособных созаемщиков и поручителей.

Клиентам с испорченной кредитной историей не стоит надеяться на комфортные условия кредитования. Если банк одобрит заявку на ипотеку, то под высокую процентную ставку, на короткий срок и небольшую сумму, с необходимостью предоставить залоговое обеспечение и платежеспособных поручителей. 

Три способа, как получить ипотеку, если есть кредиты

Традиционный вариант оформить жилищный кредит при непогашенном займе – самостоятельно обратиться в один или несколько банков в надежде, что хотя бы один одобрит заявку. Существует еще два способа, как получить ипотеку, если есть кредиты. 

Первый ­– найти платежеспособных друзей или родственников с хорошей кредитной историей, которые согласятся оформить на себя ссуду.

Второй вариант – воспользоваться услугами проверенного кредитного брокера. Этот способ подойдет всем физическим и юридическим лицам, которые сомневаются, одобрят ли ипотеку при непогашенном займе.

Финансовая организация «Кредитная лаборатория» более 10 лет выступает профессиональным посредником между банком и потенциальным заемщиком.

Сотрудники компании успешно помогают клиентам оформлять ипотеку даже в сложных ситуациях:

• высокий уровень текущей кредитной нагрузки;
• небольшой размер заработной платы;
• наличие судимости;
• плохая кредитная история;
• отсутствие постоянной регистрации;
• несколько банков уже отказали в одобрении жилищного займа.

Финансовая организация «Кредитная лаборатория» использует для анализа анкеты клиента специально разработанный сервис, который оценивает информацию «глазами банка». Задача сотрудников – найти и по возможности исправить пункты досье, которые могут стать причиной отказа. Сервис также позволяет составить список банков, готовых предоставить кредит. Если их нет, специалисты найдут проверенную небанковскую организацию с лояльными и прозрачными условиями кредитования.

Клиентам «Кредитной лаборатории» доступна скидка 5% на ставку при оформлении ссуды в ведущих банках Москвы. Сотрудники сопровождают заемщика на всех этапах, помогают разобраться с юридическими аспектами договора. Клиенты компании оплачивают услуги брокера только после одобрения заявки банком. Предоплата не требуется.

На сайте компании работает онлайн-сервис, которые позволяет посетителям за несколько минут узнать предварительное решение банка. Для консультации с кредитным специалистом можно оставить заявку на обратный звонок или задать вопрос через онлайн-чат.