Что случитcя с деньгами, если «лопнет» банк?

В прошлом году ряд российских банков лишились лицензий. Судя по заявлениям Центробанка, в 2017 году чистка банковской системы продолжится. Что же делать, если банк, в котором обслуживались, обанкротился? Что будет с зарплатными, пенсионными картами, вернут ли вклад, как быть с кредитом? На все эти вопросы дали ответ эксперты Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Куда обращаться, чтобы вернули деньги, если банк лишился лицензии?

Если банк обанкротился, АСВ в самом банке и в прессе опубликует информацию, содержащую список банков-агентов, которые уполномочены для выдачи страховки (максимальная сумма ограничена 1,4 млн. руб. в одном банке). Для тех, кто проживает за границей или физически не может посетить отделения банка-агента, предусмотрена возможность отправки по почте заявления, а выплату получить почтовым переводом. Порядок действий будет указан в сообщении Агентства по страхованию вкладов.

Обычно выплаты начинаются спустя две недели после наступления страхового случая. Эксперты не рекомендуют обращаться в уполномоченный для выплаты Агентством банк в первый день во избежание ажиотажа. Практика показывает, что в первые дни наблюдаются пиковые нагрузки и большие очереди, хотя спустя несколько дней ажиотаж спадает. Страховые возмещения можно получить в период, не меньше двух лет. В это время клиент может обратиться в удобное время в ближайший уполномоченный банк.

Что будет со средствами на картах, застрахованы ли они?

Сумма личных средств, которые на момент наступления страхового случая находились на карте, являются остатками на текущих счетах, предназначенных для расчетов. Счета, открытые на основании такого договора, приравниваются к вкладам, их нет в перечне исключений. Соответственно деньги, которые содержатся на карте, являются застрахованными. Их владельцы имеют право получить страховое возмещение.

Как проверить, есть ли у финансовой организации лицензия или это мошенники?

Такие ситуации, когда за вывеской банка скрываются мошенники, к сожалению, встречаются. Чтобы узнать, есть ли у банка лицензия, достаточно перейти на сайт Центробанка, а узнать, является ли он участником страхования вкладов можно на сайте АСВ или по телефону клиентской поддержки Агентства.

Если появились какие-либо сомнения, клиент считает, что передним мошенники, нельзя предоставлять какие-либо документы или разглашать персональные данные.

Если в «лопнувшем» банке помимо вклада у меня был кредит, смогу ли я получить страховку и нужно ли обращаться к банку-кредитору?

Кредит погашать нужно в любом случае, заемщик подписал договор, а соответственно взял на себя определенные обязательства, которые должен выполнять перед самим банком или его правопреемником. Если человек перестанет рассчитываться и начнет уклоняться, задолженность по кредиту может быть взыскана в судебном порядке.

Если у клиента на момент отзыва лицензии у банка был кредит и текущие счета (в том числе банковские карты) или вклады, на которых хранились собственные средства, он может рассчитывать на выплату страховки в том случае, если общая сумма обязательств банка превышает сумму его обязательства (по телу кредита, процентам, штрафу, пене и т.д.). Размер компенсации будет равен разнице между тем, что должен клиент банку и банк клиенту. 

Например. Дата страхового случая – 11.10.2009г., общий остаток по депозитным счетам клиента составил 300 тыс. рублей. В то же время 10.06.2009г. этот клиент получил кредит в сумме 45 тыс. рублей по ставке 14% годовых. Погашение осуществлялось, согласно графику, просрочки и переплаты отсутствовали.

Расчет. Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 4275.00 рублей. На дату, когда у банка отозвали лицензию, было внесено 17100 рублей, соответственно сума задолженности равна 27900 рублей. Также у вкладчика образовался долг по процентам за 1 день, размер которого составил 17.26 рубля. 

Сумма страхового возмещения рассчитывается следующим образом: 300000.00 – 27900.00 – 17.26 = 272082.74 рубля.

Нужно понимать, что выплата страховки не означает, что задолженность по кредиту будет погашена автоматически.

Заемщик должен выполнять свои обязательства по погашению задолженности, согласно кредитному договору. Если банк переуступил требования по этому договору, вкладчик может рассчитывать на дополнительную сумму возмещения.

После того, как Агентство по страхованию вкладов объявит о начале выплат, необходимо посетить банк-агент. Для выполнения операции при себе необходимо иметь паспорт. Клиент оформит заявление и получит деньги наличными, они также могут быть переведены на указанный счет. Для вкладов предпринимателей выплата наличными не предусмотрена. Деньги могут быть перечислены исключительно на счета, указанные в заявлении.

Адреса банков, уполномоченных для выплат, размещаются на сайте АСВ за сутки до их начала. Эту информацию можно узнать также по телефону клиентской поддержки Агентства или в местных СМИ.

Можно ли вернуть всю суму средств, которые находились на вкладе или только страховку, которая не превышает 1,4 млн. рублей?

Закон предусматривает, что каждый вкладчик, которому Агентство страхования вкладов выплатило компенсацию, имеет право на получение от банка оставшейся суммы. К примеру, если у финансового учреждения была отозвана лицензия, вкладчик может предъявить требование на выплату оставшейся суммы вклада в процессе ликвидации. Это не такая сложная процедура, как может показаться. Чтобы предъявить такое требование, в заявлении на возмещение средств клиенту нужно заполнить определенный раздел и передать его банку, который уполномочен выплачивать страховую премию. При этом не нужно подтверждать свое право на требование остатка вклада документально, (предоставлять соответствующий договор банковского счета, депозитный договор, приходный кассовый чек, выписку или другие документы).