Что будет, если не платить по кредиту

Проблема невыполнения кредитных обязательств является наиболее распространенной в банковском секторе. Причины невыполнения своих кредитных обязательств у заемщиков могут быть самые разные – от временных финансовых затрудненной до злостного уклонения от выплаты кредита.

Согласно статистическим данным в 2011 году 11% заемщиков не выполняли свои кредитные обязательства. Соответственно, каждый 11-ый заемщик имеет просроченные платежи по кредиту. С заемщиками, которые имеют просроченные платежи, ведут борьбу юридические отделы и службы безопасности банков, коллекторы, банки предъявляют исковые заявления в суды и т.д.

А какую ответственность несет заемщик за неуплату кредита? В соответствии с действующим законодательством заемщик, имеющий просроченные кредитные обязательства, может столкнуться со следующими проблемами:

1. Наложение ареста на имущество должника и его продажа в аукционе с целью погашения задолженности. Наложение ареста осуществляется на основании решения суда в рамках исполнительного производства. Арест может быть наложен как на движимое, так и недвижимое имущество.
2. Судебный пристав может принять соответствующее решение и ограничить возможность должника выезжать заграницу. Подобное решение может быть принято в тех случаях, когда должник отказывается добровольно выполнять свои кредитные обязательства.
3. Наличие возможности привлечения к уголовной ответственности за злостное уклонение от уплаты кредита. Но заемщик может быть привлечен к уголовной ответственности, если сумма его задолженности превышает 250 тыс. рублей. При этом соответствующая статья уголовного кодекса предусматривает довольно жесткие меры наказания. В частности, наиболее щадящей мерой наказания является штраф в размере до 200 000 рублей, а наиболее жесткой мерой – лишение свободы на срок до 2 лет.

При невыполнении кредитных обязательств стоит помнить о том, что судебное разбирательство – крайняя мера для финансовой организации, ведь кредитор предъявляет исковое заявление в суд только в тех случаях, когда заемщик наотрез отказывается выполнять свои обязательства. Именно поэтому заемщик должен сделать все возможное, чтобы дело не дошло до суда. До принятия судебного решения он имеет возможность погасить задолженность перед банком. Даже в ходе судебного разбирательства можно добиться заключения мирового соглашения.

При невыплате кредита необходимо также помнить о том, что это портит кредитную историю заемщика и у него возникнут проблемы при оформлении кредитов в будущем.

При невыполнении кредитных обязательств необходимо также помнить о том, что банк может потребовать досрочное погашение всей суммы задолженности. Кроме того, за каждый день просрочки на сумму задолженности начисляются штрафы (пени), что увеличивает размер долга заемщика.

Некоторые банки кроме выплаты штрафов за просрочку, также требуют выплаты повышенных процентов.

Если в качестве обеспечения заемщик предоставил банку залог, то банк имеет полное право потребовать конфискацию залогового имущества. После конфискации залогового имущества, оно будет продано на аукционе, а средства, полученные от продажи данного имущества, будут направлены на погашение задолженности.

На практике заложенное имущество продается по цене, которая значительно ниже ее рыночной стоимости, и очень часто полученные от продажи денежные средства не покрывают долг заемщика полностью. В подобных ситуациях подлежит конфискации и другое имущество заемщика, которое не является предметом залога.

Некоторые банки идут навстречу заемщикам, которые имеют финансовые затруднения. В частности, банки предлагают реструктуризацию долга, что означает, что заемщику предоставляется другой график погашения кредита. Кроме того, многие финансовые организации также предлагают ставки рефинансирования, предоставляя новый кредит на более выгодных условиях. Т.е. финансовые организации делают все возможное, чтобы вернуть свои денежные средства.

Банки также предпринимают определенные меры, чтобы обезопасить себя от недобросовестных заемщиков. В частности, они заключают нотариально заверенные договора, в которых четко предусмотрены меры ответственности за невыполнение кредитных обязательств. В договорах также предусматривается судебный порядок разрешения споров. Но, как правило, банки прибегают к нему довольно редко, так как предъявление иска в суд связано с дополнительными денежными затратами, а судебное разбирательство занимает довольно долгое время.

При этом необходимо также отметить, что в сфере потребительского кредитования есть ряд проблем, которые не получили законодательного регулирования, так как на сегодняшний день нет закона о потребительском кредитовании. Однако подвижки в этом направлении уже есть и законопроект находится на стадии разработки.