100% одобрение ипотеки

В 2021 году спрос на ипотеку вырос и получить ее стало сложнее. Какие критерии банки используют для оценки потенциальных заемщиков? ТОП-6 рекомендаций для повышения шансов получения жилищного кредита. Что делать, если банк не одобряет ипотеку.

Портрет среднестатистического клиента, который обращается в банк за ипотекой, выглядит так: работа по найму, заработная плата – средняя по региону или чуть выше, один или два ребенка, иногда – потребительский или автокредит. Таким потенциальным заемщикам часто одобряют заявки. Об этом свидетельствует статистика за 2019 год: 44% ипотечных кредитов было выдано гражданам с размером дохода от 30 000 до 75 000 рублей, 33% с доходом – от 75 000 до 100 000 рублей.

В 2021 году получить ипотеку стало немного сложнее по ряду причин:

• центральный Банк России (ЦБ РФ) в 2020 году несколько раз снижал ключевую ставку. Ипотека стала привлекательным способом инвестирования денежных средств;
• льготные программы ипотечного кредитования вызвали небывалый интерес населения к этому банковскому продукту;
• из-за пандемии реальные доходы граждан снизились в несколько раз.

В 2021 году у банков не возникает проблем с выполнением плана по оформлению ипотечных кредитов. Они могут строже подходить к оценке заемщиков. 

Вряд ли существует схема, которая гарантирует 100% одобрение ипотеки. Но можно обозначить несколько правил, которые повышают шансы клиента на положительное решение из банка.

Почему не существует схемы, работающей на 100%, как получить ипотеку? Как повлиять на решение банка?

Никто не может гарантировать одобрение жилищного кредита. Банк анализирует потенциального заемщика с разных сторон, использует специальные сервисы и сложные разработанные стратегии проверки.

Сотрудники принимают решение по заявке, оценивая клиента по следующим критериям:

• кредитная история: какие займы были оформлены, допускались ли просрочки;
• текущая кредитная нагрузка: какую сумму каждый месяц выплачивает потенциальный заемщик по долговым обязательствам;
• величина официальной заработной платы, наличие дополнительных источников дохода;
• размер первоначального взноса: чем больше сумма, тем выше вероятность одобрения заявки;
• трудовой стаж: общий и на последнем месте, как часто потенциальный заемщик меняет работу;
• возраст: чем моложе клиент, тем меньше к нему доверия. Также банки неохотно выдают жилищный кредит гражданам предпенсионного возраста.

Если кто-то говорит, что знает, как получить ипотеку в 100% случаев, это мошенник. Обычно они обещают договориться с сотрудниками банка за дополнительное вознаграждение и уверяют, что у них «свои люди» в отделах, принимающих решение по жилищным кредитам.

Далее несколько правил и лайфхаков, которые повышают вероятность одобрения ипотечной заявки физическим лицам и предпринимателям.

Правило №1. Не подделывать справки о доходах

Артем работает торговым агентом и получает в среднем 70 000 рублей. Среди действующих кредитов у него – потребительский заем с ежемесячным платежом 9000 рублей. Он решил купить квартиру в ипотеку, но сомневается, что банк одобрит заявку. Артем просит работодателя приукрасить в справке 2-НДФЛ уровень дохода до 90 000 рублей.

Во время проверки у банка возникли сомнения в реальности предоставленных цифр. Они запросили сведения из пенсионного фонда и легко выявили обман. На одобрение ипотеки в такой ситуации Артем может не рассчитывать. Банк проинформирует и других кредиторов. Теперь, несколько месяцев или лет, ипотека у Артема будет только в мечтах.

Если у клиента недостаточный уровень дохода или высокая текущая долговая нагрузка, то подделывать справку 2-НДФЛ – худшая идея. Лучше проконсультироваться с ипотечным менеджером банка. Он подскажет, как увеличить шансы на одобрение заявки – например, оформить кредит на длительный срок, внести большой первоначальный взнос, найти источник дополнительного дохода, привлечь созаемщиков.

Правило №2. Рассказать о неофициальных доходах, а еще лучше – подтвердить их

Заработная плата «в конвертах» постепенно уходит в прошлое, но до сих пор встречается. Если доход Артема – это 30% (21 000 рублей) официального доклада и 70% (49 000 рублей) премия из «черной кассы», то справки 2-НДФЛ будет недостаточно для одобрения ипотеки.

Клиенту стоит рассказать банку реальную ситуацию. Сотрудники уточнят информацию у работодателя и внесут соответствующие сведения в анкету. Задача банка – оценить реальный уровень платежеспособности клиента, а не создавать заемщику проблемы с налоговой.

Подтвердить неофициальные доходы можно другим способом

• рассказать о всех ранее оформленных и закрытых кредитах;
• перечислить имущество, которое находится в собственности;
• указать данные о работодателе, официальной и неофициальной части дохода.

Банк самостоятельно отправит запрос в компанию, в которой работает потенциальный заемщик, или попросит заполнить справку по своей форме и подписать ее в бухгалтерии. Часто работодатели опасаются письменно заверять такие документы. Можно договориться с ипотечным менеджером о звонке и устном подтверждении сведений.

Правило №3. Не бояться сменить работу

Отказ в выдаче ипотеки не всегда связан с платежеспособностью клиента. Банк оценивает потенциального заемщика с разных сторон, в том числе относительно финансового состояния работодателя.

Если компания показывает нестабильные экономические результаты, еле держится на плаву, и на нее оформлено несколько кредитов, вполне вероятно, что она скоро обанкротится и перестанет существовать.

Банк может просто отказать в кредите без объяснения причины или порекомендовать сменить работодателя. Если клиент последует совету ипотечного менеджера, повторную заявку одобрят с большой долей вероятности.

Правило №4. Внимательно изучить дополнительные условия

Банки нередко указывают в условиях жилищного займа дополнительные требования, выполнение которых не обязательно. Но они могут повлиять как на итоговое решение по заявке, так и на условия предоставления ипотеки.

Например, страхование жизни и имущества позволяет снизить процентную ставку на 0,5–1,5 пункта, а наличие платежеспособных поручителей и созаемщиков – повысить максимальную сумму и срок кредитования.

Правило №5. Для предпринимателей

Банки неохотно рассматривают бизнесменов, которые отвечают по долгам своим имуществом, на роль ипотечных заемщиков. Любая, даже самая успешная компания, может обанкротиться.

Высокие шансы на одобрение жилищного кредита у индивидуальных предпринимателей (ИП), которые:

• зарегистрированы в налоговой не менее 1,5 лет;
• имеют стабильный оборот 50 000 рублей/месяц;
• работают круглый год без значительных колебаний в финансовых показателях;
• предоставили полный комплект документов, в том числе по налоговым и пенсионным отчислениям.

Некоторые банки сразу отказывают ИП в ипотеке, даже не рассматривая заявки. Бизнесменам лучше обращаться в организацию, в которой открыт расчетный или накопительный счет.

Если супруги открыли общее дело, им нельзя подписывать друг другу справки. Предположим, что Артем владеет магазином, в котором его жена работает директором. Они не могут заверять справку 2-НДФЛ себе и членам семьи. Это должен делать руководитель отдела кадров или главный бухгалтер.

100 % помощь в получении ипотеки

Банки с удовольствием одобряют заявки по ипотеке платежеспособным клиентам с хорошей кредитной историей, порой предлагая уникальные условия. Но часто встречаются ситуации, когда деньги на покупку квартиры требуются гражданам, которые относятся к высокорисковой категории заемщиков:

• с испорченной кредитной историей;
• с погашенной судимостью;
• с неофициальной или низкой заработной платой;
• с высоким текущим уровнем кредитной нагрузки.

Никто не сможет гарантировать 100 % помощь в получении ипотеки. От безысходности такие граждане часто становятся жертвой мошенников. Они остаются без денег и без одобренной ипотеки.

Финансовая организация «Кредитная лаборатория» на протяжении более чем 10 лет помогает клиентам находить выход из сложных ситуаций. Компания с помощью сервиса проводит предварительный анализ анкеты и проверяет, существует ли вариант со 100 процентным одобрением заявки. Если банковские кредитные учреждения не готовы предоставить ипотеку, сотрудники «Кредитной лаборатории» подбирают программы среди небанковских организаций. Клиент оплачивает услуги только после одобрения заявки.

Задать вопросы и узнать предварительное решение банка можно на сайте компании «Кредитный брокер».