Что такое реструктуризация кредита?

В наше непростое кризисное время многие ищут возможность как-то упростить  свою жизнь в отношении различных займов у банков, одним из таких способов является реструктуризация кредита. Что это такое? Давайте разберемся вместе!

Если кратко, то реструктуризация кредитов – это изменение в действующем договоре с  банком, которое снижает долговое давление на заемщика. Если клиент банка в данный период жизни имеет финансовые трудности, связанные с обстоятельствами его жизни, то он имеет право подать в банк заявление о реструктуризации кредита. Для этого нужны документы, подтверждающие снижение доходов и ухудшение финансового состояния. Наиболее частыми причинами для реструктурирования долга являются:

• Призыв на службу в армию;
• Потеря работы (источника дохода);
• Уход в отпуск по уходу за ребенком (декрет);
• Временная утрата трудоспособности.

Если банк пойдет навстречу клиенту, то условия выплаты займа будут изменены на какой-то срок.

Итак, что такое реструктуризация кредита? Это изменения  условий договора между банком и клиентом, направленные на помощь заемщику, который по каким-либо причинам не может выплачивать кредит в полном объеме в данный конкретный промежуток времени, находясь в сложной финансовой ситуации.

Виды реструктуризации

Реструктурирование задолженности может иметь разные формы.  Важно: наиболее выгодные условия банк предлагает тем клиентам, кто оформил реструктуризацию до просрочки платежа. Чем выше Ваш рейтинг, тем более вероятно одобрение реструктуризации. Увеличение срока выплаты  и уменьшение посредством этого ежемесячного платежа – самый частый, но далеко не единственный вид помощи должнику в реструктуризации займа. Как можно реструктуризировать кредит:

• Снижение ставки процента. Такой вариант предлагается достаточно редко и только тем клиентам, которые впервые допустили просрочку в выплатах задолженности и при условии снижения ключевой ставки. Ключевая ставка кредита – это процент, под который банки берут кредиты у Центрального Банка. Он зависит от размера и скорости инфляции, а также  от общего уровня развития экономики. В связи с кризисным временем такой вид реструктуризации долга маловероятен.
• Списание  кредитором начисленных процентов . К такой практике банки прибегают крайне редко.
• Изменение валюты задолженности. Этот вид реструктуризации кредита имеет место быть в условиях ощутимого  подорожания валюты, которой клиент выплачивает заем относительно валюты, в которой он получает доходы.

Важно понимать, что условия реструктуризации не будут выгодны для должника. Они помогут пережить тяжелые времена  и снизить финансовую нагрузку, но не принесут других выгод в кредитовании.

Основания для оформления реструктуризации кредита

Реструктуризация долговых обязательств по кредитам возможна только при определенных условиях, которые требуют документального подтверждения и тщательно проверяются банками во время принятия решения о предоставлении реструктуризации. Выше мы уже писали о некоторых основаниях для изменения условий договора с банком, теперь же предоставим расширенный список причин:

• Потеря рабочего места;
• Изменение заработной платы;
• Утрата или повреждение имущества (пожар, природные катаклизмы);
• Декретный отпуск;
• Снижение общего суммарного дохода семьи;
• Призыв на срочную службу в армии;
• Если заемщик является обманутым дольщиком;
• Если объявлен режим ЧС;
• Если утрачена работоспособность (травма, болезнь и т.д.).

Также стоит отметить, для каких видов задолженностей возможна реструктуризация:

• Автокредит;
• Ипотека;
• Потребительский кредит;
• Кредитная карта банка.

Для ипотеки чаще всего предоставляется такие условия, как снижение ежемесячного платежа и увеличение срока выплаты займа (возможно при условии, если должнику на момент выплаты кредита будет меньше 65 лет). Вторым наиболее распространенным вариантов реструктуризации для ипотеки является отсрочка платежей, выплата только процентов по займу на срок до 6 месяцев. Для потребительского кредита и автокредита срок выплаты исключительно процентов составляется до 1 года.

Важно: реструктуризацию нельзя оформить, если уже действую ипотечные или кредитные каникулы. Но реструктуризацию можно оформить повторно. Ваша карта будет заблокирована для совершения операций на срок до 180 дней во время оформления реструктуризации.

Основания для отказа реструктуризировать займы

Банки имеют право отказать клиенту в предоставлении реструктуризации кредита, но для этого должны быть причины. Мы уже писали, что невозможно реструктурировать задолженность, на которую уже оформлены кредитные или ипотечные каникулы. Еще основания для отказа:

• Неполный комплект документов, подтверждающих основания для реструктуризации;
• Если план реструктуризации долгов не соответствует законам РФ;
• Предоставление недостоверных сведений;
• Если должник не уведомил банк о привлечении к административной  и/или уголовной ответственности,  о признании себя банкротом, о неснятой или непогашенной судимости;
• Если сумма просрочек велика, а кредитный рейтинг клиента низок.

Прежде, чем обращаться в банк для реструктуризации долгов, тщательно подготовьте все документы и проверьте, не попадаете ли Вы под основания для отказа. Лучше всего собирать комплект документации с опытным юристом либо же полностью делегировать этот процесс профессионалу.

Важно: по состоянию на февраль 2023 года существует рекомендация Центрального банка идти навстречу должникам в отношении реструктуризации займов (в связи со сложной экономической ситуацией в стране и санкциями). Если пострадавший от санкций клиент уже просрочил платежи, то ему не должны начисляться штрафы и пенни. Заемщик может подать жалобу, если банк не выполняет данные рекомендации Центробанка.

Итак, если у Вас приличная кредитная история, нет больших просрочек в выплатах, собран пакет необходимых документов и есть основания для предоставления реструктуризации долга, то, вероятнее всего, банк одобрит заявку.

Пошагово: как оформить реструктуризацию кредита?

Для начала важно понять тот факт, что процедура реструктуризации выгодна обеим сторонам. Клиент получает необходимую отсрочку, а банк получает обратно свои деньги и к тому же сохраняет клиента. Важно: реструктуризация займа не имеет негативного влияния на кредитную историю, а вот просроченные платежи – имеют. Именно поэтому важно подумать об этом заранее и начать оформление изменения договора в том момент, когда только начинаете понимать, что возникли финансовые трудности.

Заявление на реструктуризацию можно подать очно в банке, заполнив распечатанный бланк. Содержание, форма и графы могут отличаться в зависимости от банка. Почти всегда существует также возможно подать заявление онлайн.

Обычно в заявлении нужно указать сведения о заемщике, описать финансовую ситуацию из-за которой клиент не может выплачивать кредит согласно договору и приложить документы, подтверждающие существование такой ситуации.

Срок ответа банка обычно составляет от 5 до 10 дней. Важно: если от Вашего лица в общении с банком будет выступать юрист, то нужно оформить на него доверенность.

Вопросы, на которые нужно постараться ответить себе до подачи заявления на реструктуризацию:

• Какой долговой остаток у меня есть на данный момент;
• Сколько я могу сейчас выплачивать ежемесячно и при этом поддерживать свои базовые жизненные потребности;
• Когда моя финансовая история улучшится, а платежеспособность восстановится?
• Смогу ли я вновь исправно ежемесячно погашать долг согласно графику платежей банку?
• Что я буду делать, если банк откажет мне  в реструктуризации займа?

Далее мы ответим на последний вопрос и предложим варианты выхода из такой ситуации.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Отказ – это всегда неприятно, но такие случаи, действительно, бывают. Банк может посчитать Ваши финансовые трудности недостаточными для получения какой-либо отсрочки.  Это могло произойти также из-за неверного подхода к написанию заявления в банк или же некачественного подбора документов. Лучше всего решать подобные вопросы с помощью грамотного специалиста (их называют финансовыми брокерами). Обращение к профессионалу в разы увеличивает шансы в предоставлении реструктуризации кредита.

Если вы считаете отказ неправомерным, то имеете право обратить в суд. Но не думаем, что от этого будет особый долг, ведь судебные тяжбы – это долго, дорого и без гарантии успешного для Вас разрешения вопроса. Помните, что помощь клиенту – это возможность, а не обязанность банка. Кредитование в банке – выбор клиента, и за него именно клиент и несет ответственность.

Существуют также другие варианты решения:

• Рефинансирование кредита;
• Оформление банкротства (сложный и долгий процесс с огромным количеством нюансов и ограничений, используется только в крайних случаях);
• Кредитные каникулы.

Рефинансирование, пожалуй, один из самых доступных и выгодных для клиента средств снижения кредитной нагрузки на заемщика. О нем и расскажем далее.

Отличия реструктуризации от рефинансирования кредита

Для начала разберемся, что же такое рефинансирование. Рефинансирование кредита – это погашение предыдущего кредита посредством взятия нового. Звучит, возможно, не слишком логично. Сейчас объясним. Так клиент может сохранить хорошую кредитную историю, избежать просрочек платежей и банкротства. Вы можете рефинансироваться как в одном банке, так и в нескольких, выбирая наиболее выгодные для себя условия и приятные процентные ставки.

Плюсы:

• График становится удобнее, а ставка снижается;
• Снижение долговой нагрузки;
• Хорошая кредитная история.

В чем же отличия? При рефинансировании клиент банка пытается найти наиболее выгодные для себя условиях погашения задолженностей, снизить ставку, выбрать более удобный банк. А реструктуризация – мера скорее вынужденная, применяемая исключительно в сложных финансовых ситуациях. Рефинансирование – поиск выгод, а реструктуризация -  это попытка выдержать финансовые неурядицы, выйти из них с наименьшими потерями.

Конечно же, и тут все не так просто. Клиент должен иметь хорошую кредитную историю, не иметь просрочек, быть уверенным в том, что сможет выплачивать кредит в будущем, подобрать самые выгодные для себя условия рефинансирования. Кстати, тут тоже может помочь финансовый брокер, который, изучив предложения всех банков и организаций, найдет наиболее выгодный и подходящий Вам.

Итак, реструктуризация кредита – это изменение в действующем договоре с  банком, которое снижает долговое давление на заемщика. Рефинансирование кредита – это погашение предыдущего кредита посредством взятия нового, более выгодного по условиям. Если у Вас приличная кредитная история, нет больших просрочек в выплатах, собран пакет необходимых документов и есть основания для предоставления реструктуризации долга, то, вероятнее всего, банк одобрит заявку.

Реструктуризация или рефинансирование займа не имеют негативного влияния на кредитную историю, а вот просроченные платежи – имеют. Именно поэтому важно подумать об этом заранее и начать оформление изменения договора в том момент, когда только начинаете понимать, что возникли финансовые трудности.

Для успешного оформления реструктуризации или рефинансирования лучше всего обратиться к финансовому брокеру. Это повысит Ваши шансы в предоставление реструктуризации долга либо поможет подобрать наиболее выгодные варианты рефинансирования.